Busco financiación
El endeudamiento o apalancamiento financiero es una de las herramientas más útiles para aumentar tu patrimonio.
Podemos endeudarnos para comprar una casa para vivir, una segunda vivienda para disfrutar de las vacaciones y los fines de semanas pero también podemos comprar propiedades para alquilar y conseguir una renta o para invertir en nuestro negocio y hacerlo crecer.
En cualquier caso, siempre tenemos que hacerlo pensando que en cualquier escenario futuro vamos a poder hacer frente a la devolución de dicho endeudamiento.
Vamos a diferenciar entre el endeudamiento con garantía hipotecaria y el endeudamiento con garantía personal.
El secreto del buen endeudamiento es que el coste del mismo sea inferior a los ingresos o derecho de disfrute que vamos a conseguir con el capital conseguido con dicho endeudamiento.
Prestamos con garantía hipotecaria
Son préstamos donde la garantía prinicipal es una propiedad. Eso no quita que el deudor no deba responder con sus ingresos presentes y futuros pero de alguna manera, las entidades financieras que dan esos préstamos se sienten más seguros lo que implica condiciones mejores.
Prestamos con garantía personal
Son prestemos donde la garantía principal son los ingresos de los prestatarios.
Al no haber una garantía inmobiliaria sobre la devolución del préstamo, tienen unas condiciones más duras que los que tienen garantía hipotecaria.
Variables de las que dependen que te den un préstamo
Ratio de endeudamiento
Para considerar que cumples con los requisitos normales que exigen la mayoría de las entidades, dividiremos todas las cuotas mensuales de los préstamos que tuvieras vigentes hasta el momento de la solicitud más, la resultante del calculo de la cuota del préstamo nuevo entre tus ingresos oficiales mensuales del prestatario, es decir, los que se puedas demostrar a través de alguno o varios de los siguientes documentos:
- Nominas
- IRPF
- Certificado de pensiones
- Otros documentos oficiales
Consideraremos que cumples con los requisitos normales si con este cálculo el resultante inferior al 35%.
Los ingresos de los prestatarios se tomarán en cuenta solo si tienen estabilidad laboral.
Estabilidad laboral
Se considera que tienes estabilidad laboral para la mayoría de las entidades financieras al cumplir a alguno de los siguientes parámetros:
Tener contrato laboral indefinido con una antigüedad de al menos de 3 meses como indefinido y haber estado en la misma empresa, independientemente del contrato en los últimos 12 meses
Ser autónomo con una antigüedad más de 36 meses
Tener una vida laboral continuada en al menos los 24 últimos meses independientemente del contrato que se tenga.
Tener unos ingresos netos superiores a 800€ al mes en caso de 2 prestatarios o 1.200€ en caso de ser un solo prestatario.
Ratio de tasación
Este ratio solo se calculará para los préstamos con garantía hipotecaria.
Se considera que tú como prestatario o prestatarios cumplirás los criterios de ratio de tasación si la suma de los capitales pendientes de los préstamos vivos en el momento la solicitud por tu parte más el capital del nuevo préstamo calculado dividido entre todas las propiedades inmobiliarias a tu nombre de un resultado inferior al 80%.
De esta manera, la entidad que conceda el préstamo va a tener la tranquilidad de que en el caso de que no puedas devolver el préstamo, la garantía que se quedarían valdría más que el préstamo concedido y no devuelto.
Liquidez
En el caso de que el préstamo que quieres solicitar sea hipotecario, debes aportar de tus ahorros liquidez suficiente para pagar los gastos que produzca la compraventa (Impuestos, notaría, registro, gestoría, honorarios,…).
También deberá aportar de tus ahorros el equivalente al 20% de precio de compraventa.
El banco de España supervisa los préstamos que se dan actualmente en nuestro pais para que el endeudamiento de las familias no ponga el riesgo el sistema financiero.
Por eso si quieres pedir un préstamo, debes tener ahorros.
